ここでは、まず外構が破損した時の火災保険の適用条件について解説します。次に事例を用いて、
外構が破損した時に火災保険で補償されるケース、
補償されないケースについての解説と外構修理・復旧費用の相場について解説をします。
損害保険の一種である火災保険は、火災による被害・損害のみならず、風災・水災・落雷などの自然災害によって生じた場合や、落下・飛来・衝突物など第三者の過失や故意による住宅被害を補償する保険です。
ここでは、災害被害で外構が破損した時の火災保険の申請にあたり、契約内容で重要な３つのポイントについて解説します。
火災保険は主に、加入時に「補償範囲」をどのように設定するかによって、補償の内容が異なります。
火災保険の「補償範囲」は大きく下記の３つに分類されます。
自然災害は、さらに風災・水災・落雷・雪災・雹災の５つに分類されます。
災害被害で外構が破損する被害は風災・水災・落雷のいずれか、もしくはすべてに該当する自然災害のため、それが原因で受けた被害は、火災保険を申請することができます。
| 自然災害の 分類 |
該当する主な被害内容 |
|---|---|
| 風災 | 台風・暴風・突風・竜巻などによる被害 |
| 水害・水災 | 台風・暴風・大雨による洪水・融雪洪水・土砂崩れ・落石・高潮などによる被害 |
| 落雷 | （台風・大雨問わず）落雷による被害 |
| 雪災・雹災 | 大雪・雹による被害 |
火災保険は主に、加入時に「補償対象」をどのように設定するかによって、補償の内容が異なります。
「補償の対象」は、保険加入時に「建物」のみ、「家財」のみ、「建物と家財」の３つから選択することができます。
「建物」は建物本体と、門やカーポート、車庫、フェンス等、建物に付帯していて動かせないもの（外構部分）を指します。
「家財」は家具や、テレビ・冷蔵庫などの家電製品、衣類等、建物の中にあり、動かせるものを指します。
外構破損はすべて「建物」の補償対象に分類されます。
火災保険の「免責金額」とは、自然災害などの被害にあった際、契約者が自己負担で払わなければならない金額のことをさします。自己負担額の計算には２種類の方法があります。
| 被害額 | 免責方式 (エクセス方式) 免責5万円の場合 |
フランチャイズ 方式 免責20万円の場合 |
|---|---|---|
| 1万円の被害 | 0円（補償なし） | 0円（補償なし） |
| 15万円の被害 | 5万円 （15万円－免責5万円） |
0円（補償なし） |
| 50万円の被害 | 45万円 （50万円－免責5万円） |
50万円 |
免責方式（エクセス方式）では、免責金額よりも実際に被害を受けた被害額（修理費用）が少ない場合、保険金が下りず自己負担で工事を行うことになります。
免責金額よりも被害額が多い場合、被害額から免責金額を引いた金額が保険金として受け取ることが出来ます。
フランチャイズ方式では、被害額（修理費用）が免責金額を超えた場合にのみ、保険料を上限額まで受け取ることが出来ます。
免責金額を20万円に設定していた場合、被害額が20万円未満だと保険料を受け取れず、自己負担で工事を行うことになります。
外構破損時にに火災保険で補償されるには、先ほど説明した通り、被害箇所が加入している火災保険の補償対象に入っていることが最低条件ですが、更に細かい状況の違いに応じて「補償されるケース」と「補償されないケース」があります。
ここでは「補償されるケース」について例示します。
※同じようなケースでも、被害状況やご加入の火災保険会社の契約内容によっては補償されない場合もございます。
＜表＞外構破損で補償されたケース
| 被害箇所 | 被害状況 | 補償された理由 |
|---|---|---|
| ケース1 カーポート |
・台風による暴風で、カーポートが倒壊してしまった | カーポートは「建物」に含まれるため、「風災補償」の対象になるから |
| ケース2 フェンス |
・台風による強風で支柱ごとフェンスが倒れてしまった | フェンスは「建物」に含まれるため、「風災補償」の対象になるから |
特に大前提として、下記の2点の場合は火災保険の申請ができず、ほぼすべて「補償されないケース」となります。
以上を前提に、ここでは被害箇所・内容ごとに「補償されないケース」とのその理由をご紹介します。
※同じようなケースでも、被害状況やご加入の火災保険会社の契約内容によっては補償される場合もございます。
＜表＞外構破損で補償されないケース
| 被害箇所 | 被害状況 | 補償されない理由 |
|---|---|---|
| ケース1 カーポート |
・カーポートが台風による暴風で、倒壊してしまった | 主柱の錆や屋根部分の亀裂痕があったため、経年劣化・老朽化と判断されたから |
| ケース2 フェンス |
・台風による強風で支柱ごとフェンスが倒れてしまった | 損害から3年以内だが、加入していた保険の補償期限が2年以内だったから |
外構破損時の、修理にかかる費用・相場と工法を、火災保険で補償された実際の事例を通じて、解説します。
台風や暴風などで、カーポートの屋根が破損してしまった場合には、「カーポート屋根の修理工事」を行います。
カーポート屋根修理は、剥がれたり破損している箇所の屋根材を撤去・廃棄する作業が発生します。相場は、撤去・廃棄作業に加え、カーポートの大きさ、パネルの枚数により変わるため、 費用・相場は30万円～75万円です。
この事例の要約 台風でカーポートの屋根が剥がれ、業者に修理を依頼。現地調査の結果、カーポートのほか、玄関タイルや門扉の破損も見つかった。台風被害は火災保険が使えると教えてもらい、工事費用の31万円を保険金で賄うことができた。
台風や暴風などで、カーポートの屋根が破損してしまった場合には、「カーポート屋根の修理工事」を行います。
カーポート屋根修理は、剥がれたり破損している箇所の屋根材を撤去・廃棄する作業が発生します。相場は、撤去・廃棄作業に加え、カーポートの大きさ、パネルの枚数により変わるため、 費用・相場は30万円～75万円です。
この事例の要約
台風でカーポートの屋根が破損し、業者に相談をした。現地調査の結果、雨樋にも被害が出ていたため、あわせて修理をしてもらうことになった。
工事費用79万円のうち、火災保険で72万円が賄えることになった。
台風の強風などで支柱ごとフェンスが倒れてしまった場合は、その下の基礎部分も崩れたり、割れたりしていることがほとんどです。その場合「フェンスと基礎部分の修繕」を行うのが一般的です。
既存の土台ブロックと既存のフェンスを撤去・破棄する作業が発生します。
また、フェンスの材質や長さ、使用するブロックやコンクリートの量や範囲で相場は変動するため、費用・相場は40万円～100万円です。
この事例の要約 台風の暴風雨で支柱ごとフェンスが倒れてしまった。業者に相談したところ、基礎部分の崩れも見つかり、フェンスと基礎部分の工事をすることになった。見積りは57万円だった。
フェンスの被害も火災保険の補償の対象になるとわかり申請。55万円の保険金がおり、修理費用の9割以上が補償された。
ここでは、外構が自然災害によって破損した場合の、火災保険の申請方法から、保険金の受け取り～工事完了までの流れを解説します。
一般的な火災保険金の申請方法から支払い、工事完了までの流れを解説します。
申請から支払いまでは1ヶ月～3ヶ月程度の期間がかかるのが一般的です。
保険会社への火災保険申請から災害修理・補修完了までは、下記の５ステップで完結し、「思ったより簡単」に行うことができます。
以上が一般的な火災保険金の申請方法から支払い、工事完了までの流れです。
台風等の災害で壊れた屋根や外構の火災保険を使った修理・修繕はお任せください。
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