【事例で解説】災害被害で外構が破損した時に火災保険で補償されるケースと補償されないケースについての解説と修理・復旧費用相場について

＜ポイント１＞
：火災保険の「補償範囲」

火災保険は主に、加入時に「補償範囲」をどのように設定するかによって、補償の内容が異なります。

火災保険の「補償範囲」は大きく下記の３つに分類されます。

1. 火災
2. 自然災害（地震・津波・噴火を除いた、風災・水災・落雷など）
3. その他（落下・衝突物や、第三者の過失・故意）

自然災害は、さらに風災・水災・落雷・雪災・雹災の５つに分類されます。

災害被害で外構が破損する被害は風災・水災・落雷のいずれか、もしくはすべてに該当する自然災害のため、それが原因で受けた被害は、火災保険を申請することができます。

＜ポイント２＞
：火災保険の「補償対象」

火災保険は主に、加入時に「補償対象」をどのように設定するかによって、補償の内容が異なります。
「補償の対象」は、保険加入時に「建物」のみ、「家財」のみ、「建物と家財」の３つから選択することができます。

「建物」は建物本体と、門やカーポート、車庫、フェンス等、建物に付帯していて動かせないもの（外構部分）を指します。

「家財」は家具や、テレビ・冷蔵庫などの家電製品、衣類等、建物の中にあり、動かせるものを指します。

外構破損はすべて「建物」の補償対象に分類されます。

＜ポイント３＞
：火災保険の「免責金額」の考え方

火災保険の「免責金額」とは、自然災害などの被害にあった際、契約者が自己負担で払わなければならない金額のことをさします。自己負担額の計算には２種類の方法があります。

1. 免責方式（エクセス方式）：
   一定の免責金額を定め、被害額から免責金額を引いた保険金が支払われる
2. フランチャイズ方式：
   一定の免責金額を超えた場合にのみ、保険金が支払われる

免責方式（エクセス方式）の受け取り保険金

免責方式（エクセス方式）では、免責金額よりも実際に被害を受けた被害額（修理費用）が少ない場合、保険金が下りず自己負担で工事を行うことになります。
免責金額よりも被害額が多い場合、被害額から免責金額を引いた金額が保険金として受け取ることが出来ます。

フランチャイズ方式の受け取り保険金

フランチャイズ方式では、被害額（修理費用）が免責金額を超えた場合にのみ、保険料を上限額まで受け取ることが出来ます。
免責金額を20万円に設定していた場合、被害額が20万円未満だと保険料を受け取れず、自己負担で工事を行うことになります。

【外構】台風による暴風で、カーポートの屋根が剥がれてしまったケース

「カーポート屋根修理」の概要と費用・相場

台風や暴風などで、カーポートの屋根が破損してしまった場合には、「カーポート屋根の修理工事」を行います。

カーポート屋根修理は、剥がれたり破損している箇所の屋根材を撤去・廃棄する作業が発生します。相場は、撤去・廃棄作業に加え、カーポートの大きさ、パネルの枚数により変わるため、 費用・相場は30万円～75万円です。

「カーポートの屋根修理」を行った事例

この事例の要約 台風でカーポートの屋根が剥がれ、業者に修理を依頼。現地調査の結果、カーポートのみならず玄関タイル、門扉の破損も見つかった。
全て修繕した場合、見積り金額は31万円。31万の出費は痛いなぁと思っていたが、火災保険が使えると教えてもらい、申請した所、満額の31万円が補償された。

【外構】台風による暴風で、カーポートの屋根が剥がれてしまったケース

「カーポート屋根修理」の概要と費用・相場

台風や暴風などで、カーポートの屋根が破損してしまった場合には、「カーポート屋根の修理工事」を行います。

カーポート屋根修理は、剥がれたり破損している箇所の屋根材を撤去・廃棄する作業が発生します。相場は、撤去・廃棄作業に加え、カーポートの大きさ、パネルの枚数により変わるため、 費用・相場は30万円～75万円です。

「カーポートの屋根修理」を行った事例

この事例の要約 台風でカーポートの屋根が破損し、業者に相談をした。現地調査の結果、雨樋にも被害が出ていたため、あわせて修理をしてもらうことになった。
工事費用79万円のうち、火災保険で72万円が賄えることになった。

【外構】台風による強風で支柱ごとフェンスが倒れてしまったケース（フェンスと基礎部分の修繕工事）

「フェンスと基礎部分の修繕工事」の概要と費用・相場

台風の強風などで支柱ごとフェンスが倒れてしまった場合は、その下の基礎部分も崩れたり、割れたりしていることがほとんどです。その場合「フェンスと基礎部分の修繕」を行うのが一般的です。

既存の土台ブロックと既存のフェンスを撤去・破棄する作業が発生します。
また、フェンスの材質や長さ、使用するブロックやコンクリートの量や範囲で相場は変動するため、費用・相場は40万円～100万円です。

「フェンスと基礎部分の修繕工事」を行った事例

この事例の要約 台風の暴風雨で支柱ごとフェンスが倒れてしまった。業者に修理をお願いした所、基礎部分の崩れも見つかった。
フェンスと基礎部分の修繕を依頼することになり、見積りは57万円だった。
フェンスの被害も火災保険の補償の対象になるとわかり申請。55万円の保険金がおり、修理費用の9割以上が補償された。

【外構】台風による強風でブロック塀にヒビが入ったケース（ブロック塀の修理・補修工事）

「ブロック塀の修理・補修工事」の概要と費用・相場

台風や竜巻など、強風によって運ばれてきた飛来物がブロック塀に当たり、表面にヒビが入ることがります。その場合「ブロック塀の修理・補修工事」を行うのが一般的です。

ヒビ割れの面積が小さい場合は、既存ブロックはそのままに被害箇所のみを補修する「部分補修」が発生します。ブロック塀の表面に塗装を行うかどうか、塗装を行う際、漆喰塗りなどの特殊な技術が必要かにより相場は変動します。「部分補修」の費用・相場は3万円～10万円です。

ヒビ割れの面積が大きい場合は、既存ブロックを解体する「解体撤去」と「新規設置」が発生します。面積によっても異なりますが、費用・相場は15万円～30万円です。

「ブロック塀の修理・補修工事」を行った事例

この事例の要約 台風で発生した強風により、飛来物がブロック塀に表面にヒビが入り、上部の瓦が飛ばされてしまった。
ブロック塀の修理・補修工事と瓦の交換を行うことになり、見積りは24万円だった。
小さい被害でも火災保険の補償対象なり、20万円の保険金がおりた、自己負担は4万円で済んだ。