【初心者向け】火災保険が外壁塗装、外構・外壁修理に適用される条件は何ですか？また工事完了までどれくらい時間がかかるのですか？

条件1：
契約書に書かれた補償対象が「建物」のみか「建物と家財」両方であること

火災保険の補償対象は、契約の種類によって「建物」のみ・「家財」のみ・「建物と家財」両方の3つの場合があります。

自分がどの契約を結んでいるかは契約書を見て確認できます。

ここでいう「建物」と「家財」は以下のように分類されます。

外構・外壁被害では、被害箇所がカーポートやフェンスなどの「建物」である場合と置き物や盆栽などの「家財」である場合のどちらも考えられます。

そのため、契約書に目を通して実際に被害を受けた物が補償対象に含まれているかを確認するのがおすすめです。

もし「家財」のみの契約となっている場合は、一部の外構設備にしか火災保険が使えないということになります。

条件2：
被害の原因が特定の自然災害であること

火災保険では、風災・水災・雪災・落雷・雹災といった自然災害を原因とした被害が補償されます。

外構・外壁被害の原因としてありがちな台風・強風・大雨・積雪はいずれも補償の範囲内であるため、問題なく火災保険を使えます。

補償範囲外となる災害の例としては、地震や噴火、津波などがあります。

よくある外構・外壁被害の例

• 台風でカーポートの屋根が剥がれて飛んだ
• 台風で外壁塗装が剥がれた、外壁にひびが入った。
• 強風でブロック塀が倒れた。
• 強風でフェンスが倒れたり、支柱が傾いたりした。

外壁塗装、外構・外壁修理に火災保険が使えた事例

• 台風で物置の基礎が壊れて取り替える必要ができた。
• 台風で地面に固定されていた郵便受けが倒れた。
• 大雨で物置に雨漏りが起きた。
  （補償対象に「家財」がある場合に対象）
• 洪水でウッドデッキが流された。
• 強風で自転車置き場の屋根が飛んだ。

「こんな被害にも保険が下りるのかな…」と不安でも、実は補償範囲内となっていることがあるので、まずは業者に相談してみましょう！

条件3：
被害から3年以内であること

火災保険を使えるのは、被害を受けてから3年以内です。これは法律で定められています。

そして、実は3年以内なら「既に修理を終えていても」火災保険を利用して修理費用をカバーすることができます。

その場合、工事業者に問い合わせることで、必要な書類・資料を出してくれます。被害にあってから3年を申請期限として設定している保険会社が多いですが、契約している保険会社によって期限が異なるため、注意が必要です。

条件4：
被害額が20万円以上であること

火災保険の多くは、被害額が20万円以上のときに使える契約となっています。

外壁塗装、外構・外壁修理の場合、被害の規模によって修理費用の見積もりは大きく異なり、被害が小さいとこの条件を満たせないことがあります。素人では判別が難しいため、専門の工事業者に依頼して調査・確認してもらいましょう。

もし被害額が20万円未満となったら、自己負担での修理ということになります。

さらに詳しく火災保険が使えない被害とは？

上記の4条件に当てはまらないもの、つまり以下の場合は、火災保険が使えないという事になります。

• 被害を受けたものが補償対象外だと使えない。
  契約している火災保険の補償対象が「建物」のみや「家財」のみの場合、補償対象に含まれないものに被害を受けても補償されません。
• 被害の原因が、補償範囲外の自然災害や経年劣化だと使えない。
  地震・噴火・津波といった補償範囲外の自然災害や、経年劣化・老朽化が原因の被害には使うことができません。
  
  外構・外壁に錆や苔があったり、外壁を触ると手にチョークの粉のようなものがつく状態（チョーキング現象）だったりすると経年劣化・老朽化とみなされることがありますが、素人には判断できないので専門の業者に確かめてもらいましょう。
• 被害から3年以上が経過していると使えない。
  火災保険を使えるのは「被害を受けてから3年以内」と法律で定められています。
  この期間を過ぎると火災保険が使えないので、早めの申請を心がけましょう。
• 被害額が20万円未満だと使えない。
  外壁塗装、外構・外壁修理を行う場合、被害の大きさによってかかる金額が異なるため、詳しくは工事業者に見積書を出してもらわなければわかりません。被害を発見したらすぐに依頼しましょう。

※ 保険会社との契約内容に応じて、期間・金額が異なる場合があります。

【台風/外壁塗装、外壁の修理】台風が原因で外壁塗装の剥げ、ひび割れが起きた事例（熊本県熊本市）

申請 ～保険金受取	10月4日～11月6日 （約1ヶ月）
地域	熊本県熊本市
築年数	5年
被害状況	外壁塗装の剥げ、 ひび割れが起きた
工事期間 （工期）	6日間

この事例のポイント

すでに修理を終えたあとでも、「被害から３年以内」であれば火災保険を使うことができる！

この事例の解説

【台風/外構の修理】台風でカーポートの屋根が剥がれ落ちた事例（千葉県市原市）

申請 ～保険金受取	9月18日～10月15日 （約1ヶ月）
地域	千葉県市原市
築年数	9年
被害状況	カーポートの屋根が 剥がれ落ちた
工事期間 （工期）	4日間

この事例のポイント

火災保険を使うことで「自己負担０」で修理することができる！

この事例の解説