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【初心者向け】火災保険が外壁塗装、外構・外壁修理に適用される条件は何ですか?また工事完了までどれくらい時間がかかるのですか?

外壁塗装、外構・外壁修理に火災保険が適用されるには、いくつかの条件があります。

その条件と、火災保険が適用された実際の事例、工事完了までの期間とプロセスを初心者向けに解説します。

目次
  1. 1.「4つの条件」を満たしていれば、お家の外壁塗装、外構・外壁修理で火災保険が使える!
  2. 2.実際に火災保険を使い(適用され)、外壁塗装、外構・外壁修理をした事例を紹介!
  3. 3.被害発見から工事完了まで、期間とプロセスをフローチャートで解説!

1.「4つの条件」を満たしていれば、外壁塗装、外構・外壁修理で火災保険が使える!

外壁塗装、外構・外壁修理時に火災保険を使うには、大きく「4つの条件」を全て満たしている必要があります。

以下では、「4つの条件」をそれぞれ順を追って説明します。

条件1
契約書に書かれた補償対象が「建物」のみか「建物と家財」両方であること
外構・外壁被害は「建物」に発生することが多いため、「建物」が含まれていれば基本的にOK!
※一部「家財」に該当する外構設備もあります。
条件2
被害の原因が特定の自然災害であること
台風・強風・雨・落雷・雪・雹(ひょう)による被害ならOK!
条件3
被害から3年以内であること
既に修理済みであってもOK!
条件4
被害額が20万円以上であること
業者に被害額の見積もりを頼んで確認すればOK!
火災保険申請の3つの条件 火災保険申請の3つの条件 ※ 保険会社との契約内容に応じて、期間・金額が異なる場合があります。

条件1:
契約書に書かれた補償対象が「建物」のみか「建物と家財」両方であること

火災保険の補償対象は、契約の種類によって「建物」のみ「家財」のみ「建物と家財」両方の3つの場合があります。

自分がどの契約を結んでいるかは契約書を見て確認できます。

ここでいう「建物」と「家財」は以下のように分類されます。

火災保険の補償範囲(建物と家財に含まれる具体的な例)/建物:屋根、TVアンテナ、ほか/家財:家具、衣服、電化製品、ほか

外構・外壁被害では、被害箇所がカーポートやフェンスなどの「建物」である場合と置き物や盆栽などの「家財」である場合のどちらも考えられます。

そのため、契約書に目を通して実際に被害を受けた物が補償対象に含まれているかを確認するのがおすすめです。

もし「家財」のみの契約となっている場合は、一部の外構設備にしか火災保険が使えないということになります。

条件2:
被害の原因が特定の自然災害であること

火災保険では、風災・水災・雪災・落雷・雹災といった自然災害を原因とした被害が補償されます。

外構・外壁被害の原因としてありがちな台風・強風・大雨・積雪はいずれも補償の範囲内であるため、問題なく火災保険を使えます。

補償範囲外となる災害の例としては、地震や噴火、津波などがあります。

よくある外構・外壁被害の例

  • 台風でカーポートの屋根が剥がれて飛んだ
  • 台風で外壁塗装が剥がれた、外壁にひびが入った。
  • 強風でブロック塀が倒れた。
  • 強風でフェンスが倒れたり、支柱が傾いたりした。

外壁塗装、外構・外壁修理に火災保険が使えた事例

  • 台風で物置の基礎が壊れて取り替える必要ができた。
  • 台風で地面に固定されていた郵便受けが倒れた。
  • 大雨で物置に雨漏りが起きた。
    (補償対象に「家財」がある場合に対象)
  • 洪水でウッドデッキが流された。
  • 強風で自転車置き場の屋根が飛んだ。

「こんな被害にも保険が下りるのかな…」と不安でも、実は補償範囲内となっていることがあるので、まずは業者に相談してみましょう!

条件3:
被害から3年以内であること

火災保険を使えるのは、被害を受けてから3年以内です。これは法律で定められています。

そして、実は3年以内なら「既に修理を終えていても」火災保険を利用して修理費用をカバーすることができます。

その場合、工事業者に問い合わせることで、必要な書類・資料を出してくれます。被害にあってから3年を申請期限として設定している保険会社が多いですが、契約している保険会社によって期限が異なるため、注意が必要です。

条件4:
被害額が20万円以上であること

火災保険の多くは、被害額が20万円以上のときに使える契約となっています。

外壁塗装、外構・外壁修理の場合、被害の規模によって修理費用の見積もりは大きく異なり、被害が小さいとこの条件を満たせないことがあります。素人では判別が難しいため、専門の工事業者に依頼して調査・確認してもらいましょう。

もし被害額が20万円未満となったら、自己負担での修理ということになります。

さらに詳しく火災保険が使えない被害とは?

上記の4条件に当てはまらないもの、つまり以下の場合は、火災保険が使えないという事になります。

  • 被害を受けたものが補償対象外だと使えない。
    契約している火災保険の補償対象が「建物」のみや「家財」のみの場合、補償対象に含まれないものに被害を受けても補償されません。
  • 被害の原因が、補償範囲外の自然災害や経年劣化だと使えない。
    地震・噴火・津波といった補償範囲外の自然災害や、経年劣化・老朽化が原因の被害には使うことができません。

    外構・外壁に錆や苔があったり、外壁を触ると手にチョークの粉のようなものがつく状態(チョーキング現象)だったりすると経年劣化・老朽化とみなされることがありますが、素人には判断できないので専門の業者に確かめてもらいましょう。
  • 被害から3年以上が経過していると使えない。
    火災保険を使えるのは「被害を受けてから3年以内」と法律で定められています。
    この期間を過ぎると火災保険が使えないので、早めの申請を心がけましょう。
  • 被害額が20万円未満だと使えない。
    外壁塗装、外構・外壁修理を行う場合、被害の大きさによってかかる金額が異なるため、詳しくは工事業者に見積書を出してもらわなければわかりません。被害を発見したらすぐに依頼しましょう。
火災保険が使えない被害 火災保険が使えない被害 ※ 保険会社との契約内容に応じて、期間・金額が異なる場合があります。

2.実際に火災保険を使い(適用され)、外壁塗装、外構・外壁修理をした事例を紹介!

火災保険を使うための条件を満たし、実際に保険金が下りた事例を2つ紹介します。

【台風/外壁塗装、外壁の修理】台風が原因で外壁塗装の剥げ、ひび割れが起きた事例(熊本県熊本市)

外壁のヒビ
【修理費用】81万円/【支払われた保険金額】80万円/【自己負担額】1万円(自己負担率1%)
申請
~保険金受取
10月4日~11月6日
(約1ヶ月)
地域 熊本県熊本市
築年数 5年
被害状況 外壁塗装の剥げ、
ひび割れが起きた
工事期間
(工期)
6日間

この事例のポイント

すでに修理を終えたあとでも、「被害から3年以内」であれば火災保険を使うことができる!

この事例の解説

熊本県熊本市に住むAさんは、激しい台風の通過後に家の様子を確認していると、外壁の塗装が何か所も剥がれていることに気が付きました。
不安に思ったAさんが業者に連絡し、調査をしてもらったところ、被害は”塗装の剥がれ”だけに留まらず、”外壁のひび割れ”も数多くあることが判明しました。

このままでは家の中に水が染み込んでしまうと言われて外壁塗装と外壁修理の工事を行ったのですが、大掛かりな工事だったため費用がかさみ、総額は81万円にもなり、火災保険が使えると知らなかったAさんは、全額を実費で支払うしかなかったそうです。

その後、知人との会話の中で工事について話したところ、「台風の被害にも火災保険が使えるはず」と言われたAさん。

情報収集をしたところ、修理後でも「被害から3年以内」なら保険が適用されることにも気づき、書類を揃えて申請をしてみたそうです。

結果として、無事に審査を通過。Aさんは修理費用の全額をまかなう84万円の保険金を受け取ることができました。

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【台風/外構の修理】台風でカーポートの屋根が剥がれ落ちた事例(千葉県市原市)

カーポート屋根の破損
申請
~保険金受取
9月18日~10月15日
(約1ヶ月)
地域 千葉県市原市
築年数 9年
被害状況 カーポートの屋根が
剥がれ落ちた
工事期間
(工期)
4日間

この事例のポイント

火災保険を使うことで「自己負担0」で修理することができる!

この事例の解説

千葉県市原市に住むBさんの家では、大きな台風がやってきた際にカーポートの屋根が剥がれ落ちてしまったそうです。

業者に連絡し、修理費用の見積もりを出してもらったBさんは、そこで初めて火災保険について教えてもらったそうです。

火災保険を使えば「自己負担0」で修理できると知ったBさんは、保険会社に確認してみたそうです。

しかし、保険会社からは、「申請した保険金額が全額おりるとは限らない」という内容の説明を受けたそうです。

何とか自己負担金0で修理できないかと調べている中でBさんは「災害修理サポートドットコム」を見つけたとのことです。

当サイトのサービスでは、申請金額が満額おりなかった場合、作成した見積もりを修正し、おりた保険金内で修理できるように改めて見積もりを作成します。

このような当サイトのサービス内容が、自己負担0を望むBさんの希望と合致していたので、ご相談いただけたようです。

その後は、現状についてお聞きしたのち、現地調査や保険会社の調査を経て、当サイトからご紹介した業者で修理することが決まりました。結果として、Bさんは、カーポート修理を「自己負担0」で行うことができました。

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3.被害発見から工事完了まで、期間とプロセスをフローチャートで解説!

被害を見つけてから工事が完了するまでに「やること」や「かかる期間」をフローチャートの順を追って解説します。

被害を見つけてから火災保険を申請し、工事が完了するまでには、多くの場合1ヶ月~3ヶ月ほどかかります。

これを大きく分けると、「工事業者とやり取りする期間」「保険会社とやり取りする期間」「実際に工事する期間」と3つの期間に分かれます。

また、手順は8つあり以下のようになります。

⑴工事業者とやり取りし、必要書類を作成する期間:約5日~20日間

手順1:
工事業者に火災保険が使えるか現地調査を依頼する
手順2:
工事業者に現地調査をしてもらう
手順3:
火災保険申請に必要な書類を準備する

⑵保険会社とやり取りする期間:約10日間

手順4:
火災保険を使用する旨を保険会社へ連絡する
手順5:
保険会社から派遣される鑑定人による調査が行われる
手順6:
保険会社から保険適用可否連絡が書面で届く
手順7:
保険会社から保険金の入金がある

⑶実際に工事を行う期間:約2~14日間

手順8:
契約を交わした内容の工事を実際に行う

約5日~20日間:施工業者さんとのやり取りと書類作成期間

手順
火災保険が使用できるか工事業者さんに調査してもらう
自分 工事業者 保険会社
火災保険が使用できるかの確認のために、工事業者、もしくは工事業者紹介サービスに連絡し、実際に被害がどれくらいあるか確認してもらいます。
調査依頼をする前に、料金や契約内容等の確認をしてから依頼をしましょう。
※工事業者に依頼する時のコツ①~コツ⑤はこちら
手順
工事業者さんに現地調査をしてもらう
自分 工事業者 保険会社
実際にどれくらいの被害が出ているのか、工事業者に調査をしてもらいます。
※現地調査時のコツ⑥はこちら
手順
火災保険申請に必要な書類を準備・作成する
自分 工事業者 保険会社
1.保険金申請書(保険金請求書)
2.事故内容報告書
3.罹災証明書
1.見積書
2.被害状況確認写真
保険会社から自分で取り寄せる書類と、工事業者から現地調査の後で受け取る書類があります。
書類の内容によって、火災保険の申請が通るかが大きく変わります。

約10日間:保険会社とのやり取り期間

手順
火災保険を使用する旨を保険会社へ連絡する
自分 工事業者 保険会社
火災保険が適用される被害だとわかったら、加入している保険会社に火災保険の申請の旨を伝えます。
今後の流れや手続きについての説明を受けます。
手順
保険会社から派遣される鑑定人による調査が行われる
自分 工事業者 保険会社
保険会社から、提出した申請書類をもとに被害状況と申請金額に相違がないかを確認する鑑定人が派遣されます。
鑑定人の審査に立ち会います。
手順
保険会社から保険適用可否連絡か書面が届く
自分 工事業者 保険会社
審査結果は、書面で送られてきます。保険会社からくる「入金のご案内」に記載された金額を確認します。
届いた審査結果を工事業者に連絡し、今後の流れについて相談します。
※保険が適用されなかった時のコツ⑦はこちら
手順
保険会社から保険金の入金がある
自分 工事業者 保険会社
「入金のご案内」に記載された金額が、指定した口座に入金されます。

約2~14日間:施工・修繕の期間

手順
契約を交わした内容の工事開始
自分 工事業者 保険会社
保険会社の審査及び、入金される保険金の金額を元に、最終的な工事内容の確認を行います。
工事内容に問題がない場合は、工事業者と契約書を交わします。
契約書の内容に従い、工事が始まります。
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