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【初心者向け】火災保険が屋根・雨漏り修理に適用される条件は何ですか?また工事完了までどれくらい時間がかかるのですか?

屋根・雨漏り修理に火災保険が適用されるには、いくつかの条件があります。

その条件と、火災保険が適用された実際の事例、工事完了までの期間とプロセスを初心者向けに解説します。

目次
  1. 1.「4つの条件」を満たしていれば、お家の屋根・雨漏り修理で火災保険が使える!
  2. 2.実際に火災保険を使い(適用され)、屋根・雨漏り修理をした事例を紹介!
  3. 3.被害発見から工事完了まで、期間とプロセスをフローチャートで解説!

1.「4つの条件」を満たしていれば、お家の屋根・雨漏り修理で火災保険が使える!

屋根・雨漏り修理時に火災保険を使うには、大きく「4つの条件」を全て満たしている必要があります。

以下では、「4つの条件」をそれぞれ順を追って説明します。

条件1
契約書に書かれた補償対象に「建物」があること
屋根・雨漏り被害は主に「建物」に発生するため、「建物」が補償される契約ならOK!
さらに、「家財」も含まれていれば室内に及んだ被害も補償される!
条件2
被害の原因が特定の自然災害であること
台風・強風・雨・落雷・雪・雹(ひょう)による被害ならOK!
条件3
被害から3年以内であること
既に修理済みであってもOK!
条件4
被害額が20万円以上であること
屋根・雨漏り被害の場合、基本的に20万円以上になるのでOK!
火災保険申請の3つの条件 火災保険申請の3つの条件 ※ 保険会社との契約内容に応じて、期間・金額が異なる場合があります。

条件1:
契約書に書かれた補償対象に「建物」があること

火災保険の補償対象は、契約の種類によって「建物」のみ「家財」のみ「建物と家財」両方の3つの場合があります。

自分がどの契約を結んでいるかは契約書を見て確認できます。

ここでいう「建物」と「家財」は以下のように分類されます。

火災保険の補償範囲(建物と家財に含まれる具体的な例)/建物:屋根、TVアンテナ、ほか/家財:家具、衣服、電化製品、ほか

屋根・雨漏り被害の場合、被害箇所は屋根や雨どいのため「建物」に当てはまります。

一般的な契約は、「建物」のみか「建物と家財」両方を補償する内容のため、多くの場合問題なく火災保険を使うことができます。

万一、「家財」のみの契約をしている場合は屋根・雨漏り修理に火災保険が使えないということになります。

条件2:
被害の原因が特定の自然災害であること

火災保険では、風災・水災・雪災・落雷・雹災といった自然災害を原因とした被害も補償されます。

屋根・雨漏り被害の原因としてありがちな台風・強風・大雨・積雪はいずれも補償の範囲内であるため、問題なく火災保険を使えます。

補償範囲外となる災害の例としては、地震や噴火、津波などがあります。

よくある屋根・雨漏り被害の例

  • 台風で物が飛んできて屋根に穴が開いた。
  • 強風で屋根材が飛んだ。
  • 突風で物が飛んできて屋根が壊れた。
  • 大雨で雨漏りが起きた。
  • 豪雨で土砂崩れが起きて屋根の一部が流された。
  • 雪の重みで雨どいが外れた。
  • 雷が落ちてアンテナが壊れた。

条件3:
被害から3年以内であること

火災保険を使えるのは、被害を受けてから3年以内です。これは法律で定められています。

そして、実は3年以内なら「既に修理を終えていても」火災保険を利用して修理費用をカバーすることができます。

その場合、工事業者に問い合わせることで、必要な書類・資料を出してくれます。

被害にあってから3年を申請期限として設定している保険会社が多いですが、契約している保険会社によって期限が異なるため、注意が必要です。

条件4:
被害額が20万円以上であること

火災保険の多くは、被害額が20万円以上のときに使える契約となっていますが、屋根・雨漏り修理は大掛かりなことが多いため、ほとんどの場合20万円以上になります。

具体的な被害額は工事業者に調査を依頼して見積もりを出してもらう必要がありますが、基本的に20万円を上回るので大丈夫です。

さらに詳しく火災保険が使えない被害とは?

上記の4条件に当てはまらないもの、つまり以下の場合は、火災保険が使えないという事になります。

  • 被害を受けたものが補償対象外だと使えない
    契約している火災保険の補償対象が「建物」のみや「家財」のみの場合、補償対象に含まれないものに被害を受けても補償されません。
  • 被害の原因が、補償範囲外の自然災害や経年劣化だと使えない
    地震・噴火・津波といった補償範囲外の自然災害や、経年劣化・老朽化が原因の被害には使うことができません。

    築年数が古かったり屋根に錆や苔があったりすると経年劣化・老朽化とみなされることがありますが、場合によるので業者に確かめてもらいましょう。
  • 被害から3年以上が経過していると使えない
    火災保険を使えるのは「被害を受けてから3年以内」と法律で定められています。


    この期間を過ぎると火災保険が使えないので、早めの申請を心がけましょう。
  • 被害額が20万円未満だと使えない
    屋根・雨漏り修理を行う場合、一般的に被害額は20万円を超えますが、詳しくは工事業者に見積書を出してもらわなければわかりません。

    被害を発見したらすぐに依頼しましょう。
火災保険が使えない被害 火災保険が使えない被害 ※ 保険会社との契約内容に応じて、期間・金額が異なる場合があります。

2.実際に火災保険を使い(適用され)、屋根・雨漏り修理をした事例を紹介!

火災保険を使うための条件を満たし、実際に保険金が下りた事例を2つ紹介します。

【台風/屋根の破損】台風で屋根が下地ごと飛んでしまった事例(千葉県館山市)

屋根瓦の破損
【修理費用】335万円/【支払われた保険金額】350万円/【自己負担額】0円(自己負担率0%)
申請
~保険金受取
10月4日~11月29日
(約2ヶ月)
地域 千葉県館山市
築年数 15年
被害状況 屋根が下地ごと飛ばされた
工事期間
(工期)
2週間

この事例のポイント

300万円を超える大きな被害額でも、火災保険を使うことで「自己負担0」で修理することができる!

この事例の解説

千葉県に住むAさんの家は、台風に伴う強風で屋根(瓦)の一部が下地ごと飛ばされてしまい、さらに飛来物がぶつかったため雨どいと窓ガラスも破損してしまいました。

被害の詳細を知るために工事業者を呼んで調査をしてもらったところ、「被害を受けた物は補償対象である屋根、雨どい、窓ガラス(建物の一部)」であり、「被害の原因が台風(補償範囲内の自然災害)」で「被害を受けてから1週間ほど」しか経っていないうえ、屋根を丸ごと取り換える大掛かりな工事となるため「被害額の見積もりは335万円」と高額になり、火災保険が使える条件を満たしていました。

早速Aさんは申請のための準備を始め、必要な書類・資料は業者に相談しながら用意して、あまり負担を感じることもなくスムーズに保険申請ができたようです。

申請後しばらくすると、Aさんの口座には350万円と被害額を上回る金額が振り込まれていました。

実は、火災保険では直接工事に必要な費用に加え、古い屋根を片付けるための費用も負担してもらえるため、この金額になったようです。

結果として、Aさんは無事「自己負担0」で修理できました。

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3.被害発見から工事完了まで、期間とプロセスをフローチャートで解説!

被害を見つけてから工事が完了するまでに「やること」や「かかる期間」をフローチャートの順を追って解説します。

被害を見つけてから火災保険を申請し、工事が完了するまでには、多くの場合1ヶ月~3ヶ月ほどかかります。

これを大きく分けると、「工事業者とやり取りする期間」「保険会社とやり取りする期間」「実際に工事する期間」と3つの期間に分かれます。

また、手順は8つあり以下のようになります。

⑴工事業者とやり取りし、必要書類を作成する期間:約5日~20日間

手順1:
工事業者に火災保険が使えるか現地調査を依頼する
手順2:
工事業者に現地調査をしてもらう
手順3:
火災保険申請に必要な書類を準備する

⑵保険会社とやり取りする期間:約10日間

手順4:
火災保険を使用する旨を保険会社へ連絡する
手順5:
保険会社から派遣される鑑定人による調査が行われる
手順6:
保険会社から保険適用可否連絡が書面で届く
手順7:
保険会社から保険金の入金がある

⑶実際に工事を行う期間:約2~14日間

手順8:
契約を交わした内容の工事を実際に行う

約5日~20日間:施工業者さんとのやり取りと書類作成期間

手順
火災保険が使用できるか施工業者さんに調査してもらう
自分 施工業者 保険会社
火災保険が使用できるかの確認のために、施工業者、もしくは施工業者紹介サービスに連絡し、実際に被害がどれくらいあるか確認してもらいます。
調査依頼をする前に、料金や契約内容等の確認をしてから依頼をしましょう。
※施工業者に依頼する時のコツ①~コツ⑤はこちら
手順
施工業者さんに現地調査をしてもらう
自分 施工業者 保険会社
実際にどれくらいの被害が出ているのか、施工業者に調査をしてもらいます。
※現地調査時のコツ⑥はこちら
手順
火災保険申請に必要な書類を準備する
自分 施工業者 保険会社
1.保険金申請書(保険金請求書)
2.事故内容報告書
3.罹災証明書
1.見積書
2.被害状況確認写真
保険会社から自分で取り寄せる書類と、施工業者から現地調査の後で受け取る書類があります。
書類の内容によって、火災保険の申請が通るかが大きく変わります。

約10日間:保険会社とのやり取り期間

手順
火災保険を使用する旨を保険会社へ連絡する
自分 施工業者 保険会社
加入している保険会社に火災保険の申請の旨を伝えます。
手順
保険会社から派遣される鑑定人によって調査が行われる
自分 施工業者 保険会社
保険会社から、提出した申請書類をもとに、被害状況と申請金額に相違がないかを確認する鑑定人が派遣されます。鑑定人の審査に立ち会います。
手順
保険会社から保険適用可否連絡か書面が届く
自分 施工業者 保険会社
審査結果は、書面で送られてきます。保険会社からくる「入金のご案内」に記載された金額を確認します。
届いた審査結果を施工業者に連絡し、今後の流れについて相談します。
※保険が適用されなかった時のコツ⑦はこちら
手順
保険会社から保険金の入金がある
自分 施工業者 保険会社
「入金のご案内」に記載された金額が、指定した口座に入金されます。

約2~14日間:施工・修繕の期間

手順
契約を交わした内容の施工・修繕開始
自分 施工業者 保険会社
保険会社の審査及び、入金される保険金の金額を元に、最終的な工事内容の確認を行います。
工事内容に問題がない場合は、施工業者と契約書を交わします。
契約書の内容に従い、修理工事が始まります。
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提携施工業者一覧(一部抜粋)

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